不少市民都遭遇過信用卡逾期還款被高額罰息的經歷。近日，這項被消費者指責為“霸王條款”的行業慣例終于邁出了改進的實質性一步。根據中國銀行業協會公布的修訂版《中國銀行卡行業自律公約》，從7月1日開始，各銀行應向信用卡持卡人提供容差和容時服務，持卡人欠款3天以內、所欠金額少于10元的即應視為按時還款，信用卡到期還款日之前3天，銀行還需提醒。新規至今已經實施一周，記者從多家銀行信用卡中心的客服中心了解到，大部分銀行已經提供容時容差服務，但執行標準不一，某些銀行需要客戶自行提出申請方能執行。

10元容差被指太小氣

去年10月29日，央視曝光了信用卡全額罰息問題。報道舉例稱，如果持卡人當月刷卡消費1萬元，在還款到期日未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按1萬元計息。而通常的利息率為每日萬分之五，從刷卡消費日算起，最后利息相加可達上百元。

修訂版的《公約》于今年2月7日公布，該公約首次建立了容時容差還款機制，要求發卡行在符合監管政策要求前提下，努力提升信用卡服務質量，為持卡人提供人性化的用卡服務。《公約》明確規定，發卡行應向持卡人提供“容時服務”，應為持卡人提供一定期限的還款寬限期，還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內還款，應當視同持卡人按時還款。發卡行還應為持卡人提供“容差服務”，如持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應當視同持卡人全額還款。不過，信用卡賬戶內10元以下欠款視為全額還款并不是指持卡人可以永遠不用還錢。這個零頭會累計到下一個對賬單里，視為下一期的消費額度。

新規還在信息披露方面對銀行作出更具體的規定，要求發卡行應保證客戶對銀行業務計息、收費標準及相關風險享有充分的知情權和選擇權。比如需要在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規則，并通過網站等宣傳渠道提供計算規則及模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。

部分消費者在微博中表示，新規中容差還款的上限只有10元，這與持卡人預期還有一定差距。不少消費者呼吁銀行再“大方”一點，甚至應該完全取消全額罰息制度。事實上，多家銀行自去年起已經開始提供容差服務，但超出容差額還是要全額罰息的。這意味著，如果持卡人刷卡消費1萬元，到期差11元未還，超出容差10元的范圍，還是要按照1萬元計利息。目前僅有工行取消了全部信用卡種的全額罰息，中行、農行、光大等銀行在容差方面的額度也大于10元。

容時容差難兩全

新規執行已一周，各家銀行表現如何？昨天記者撥打多家銀行的信用卡客服中心的電話體驗，發現國有銀行在“容差”方面表現較好，股份制銀行和城商行在“容時”方面執行得較嚴格。

在“容差”額度方面，三家國有銀行的執行標準都高于《公約》要求。工商銀行是率先取消全額罰息的銀行，只按欠款部分計提利息。農業銀行的容差規定是，如果當期賬單未償還的款項小于等于賬單欠款總額的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，視為全額還款，未還款部分計入下一期賬單。中國銀行規定，賬單未償還款項小于等于賬單欠款總額1%，不收取罰息。交行和建行則按照容差10元的標準執行。在股份制銀行中，有三家銀行的“容差”標準較高。華夏和民生銀行的部分指定卡種按欠款部分計提利息；光大銀行規定，當期未還款金額不超過100元的，自動計入下期賬單，不收取罰息。其余各股份制銀行和北京銀行的容差額度均為10元。

在“容時”方面，國有銀行中除中國銀行的寬限期有3天，工、農、建、交四大行的寬限期均少于3天。農行、建行、交行的寬限期是2天，其中交行需要持卡人在第二天晚上9點之前還款。股份制銀行則多按照3天的寬限期執行。

容時容差

并未廢除

全額罰息

值得一提的是，這次執行的新規回避了信用卡持卡人最關注的全額罰息問題。

目前只有工行完全取消了全額罰息，只按照欠款部分計提利息，華夏銀行和民生銀行的指定卡種也按欠款部分計提利息。其余各家銀行，持卡人在超出容差額時還是要按照當期全部消費額度罰息。

山東律師王新亮曾在去年就此問題致信中國銀監會主席尚福林，呼吁廢除全額罰息這項“霸王條款”。對此，銀監會給王新亮的答復是，“全額計息”爭議產生的一個重要原因是對“全額還款是享受免息期的必要前提條件”存在不同理解，銀監會承諾將加強監管并完善相關規定。王新亮在微博中表示：“雖然信用卡全額罰息沒有最終徹底廢除，但我們也看到了銀監會的積極態度和行動。雖無廢除之心，但有整頓之意。”

實習記者 張品秋