第十一屆上海理財博覽會在上海展覽中心舉行,250余家海內外知名企業參展。與往年相比,本屆理財博覽會一大看點是互聯網金融的參與。
由阿里巴巴、中國平安、騰訊聯手打造的國內首家互聯網保險公司——眾安在線財產保險股份有限公司在上海正式開業。
一名用戶在廣州通過“金融超市”查詢相關的金融業務信息。
一位市民從光大銀行海口一網點前走過。本版圖片均由新華社發
民營銀行“解禁”各路資本涌入
2013年12月17日,隆冬時節。巴南區委2樓會議室,一場有關民營資本成立銀行的籌備會卻開得熱火朝天——由重慶民企發起的重慶城鄉統籌發展銀行的八大股東,正向巴南區委匯報籌備情況。
重慶城鄉統籌發展銀行是由重慶天一拍賣公司、中國西部(香港)投融資股份有限公司、永利集團、東恩集團、上海新紀元實業集團和安德思資產有限公司等8個股東組成,于去年8月開始籌建,擬注冊資本20億元,定位為城鄉統籌和互聯網金融。據了解,這些股東的總資產超過300億元,目前已經在市工商局為“重慶城鄉統籌銀行”注冊了域名。
在重慶,這還不是第一家籌備設立的民營銀行。記者從國家工商總局網站查悉,由民商集團發起成立的民商銀行,如今已經獲得國家工商總局預核準。
不過,民商集團對此卻保持沉默,只稱一切都在籌備中,暫時對外保密。
去年8月,被喻為“重慶民營企業集團航母”的渝商投資集團,也開始朝獲得民營銀行牌照邁進,并制訂了初步方案。據了解,渝商銀行注冊資金為50億元。與此同時,力帆集團董事長尹明善也對外透露,力帆正申請民營銀行牌照,并已開始走相關流程。
……
對重慶民企申辦民營銀行的相關情況,市金融辦、重慶銀監局等主管部門都不愿多談,只說“很敏感”。但他們同時也在向國家有關部門爭取,希望重慶企業能獲得首批試點名額。主城某區銀監部門相關負責人,則用兩個“很多”來描述當下民營銀行的“熱”:去年下半年以來,找他們表達成立民營銀行意愿的很多,咨詢成立相關事宜的也很多,“政府支持、相關部門也支持,關鍵是能否拿到銀監會的牌照。”
業內人士用“過江之鯽”來形容民營銀行“開閘”后,民間資本的蠢蠢欲動、民營企業的摩拳擦掌。“和當年的股市一樣熱鬧。”一業內人士說。
數據顯示,目前全國已有70多家民營銀行獲國家工商總局預核準,以平均每家注冊資金10億元計算,總注冊資金至少達到七八百億元。
資本洶涌澎湃背后的渴望
民營資本“扎堆”進軍民營銀行,到底是為什么?
專家分析,主要原因,不外乎以下三點:
首先,民營銀行不是想辦就辦的,銀行本身就是能賺錢的稀缺資源。
重慶城鄉統籌發展銀行股東之一蔡律認為,此次民營銀行“開閘”,最大的含金量就在于“由純民資發起設立”。
近年來,民間資本在銀行業中的占比不斷攀升。截至2012年底,民間資本占股份制銀行及城商行的總股本比重分別為45%和54%;農村中小金融機構中,民資占比更是超過90%。由于各種原因,國內民營銀行一直沒有大規模發展起來,只有民生銀行拿到牌照。
不過,民間資本并不滿足所謂的參股。“銀行豐厚的利潤,使民營企業家從沒有放棄過爭取銀行牌照的夢想。這次政策開閘,讓那些一直想進軍金融行業的民營企業家看到了希望。”一業內人士說。
數據顯示,2011、2012年,16家上市銀行凈利潤明顯高于A股平均利潤。2011年,深發展、民生銀行、華夏銀行、中信銀行、浦發銀行等凈利潤增速都在40%以上;2012年,有6家上市銀行的凈利潤增幅超過30%。
其次,銀行豐厚的利潤,有利于民營企業多元化發展或產業升級轉型。
力帆集團董事長尹明善曾表示,“當前,經濟轉型就是金融的轉型,從產業金融發展下去,到家庭金融、消費者金融。”
事實上,經過30多年的發展,眾多民營企業已經實現多元化發展,旗下也有成立小貸公司、擔保公司。但這仍是走的曲線發展路線,最終目的還是拿到銀行牌照。在不少民營企業家看來,沒有銀行這塊牌照,企業的多元化經營看上去再熱鬧也沒用,因為金融這邊仍是短板。
一位本地民企高層坦承:“如果用現有資金實施產業轉移,銀行是一個好的選擇。這相當于占著銀山開發金山的多元化發展,對民營企業來說是兩全其美之策。”
第三,成立民營銀行有利于激活行業競爭,推動銀行業改革,滿足國內中小企業以及“三農”金融需求。
目前,國內金融發展并不平衡,貸款難、貸款貴問題仍未得到有效解決,農業金融更是金融改革與發展領域最為薄弱的環節。以重慶為例,2012年末我市“兩翼”地區存貸比僅為46%,低于全市平均水平35個百分點。
“如果按照政策由民營資本來發起設立銀行,就可以最大限度地惠及民生,給人們提供‘貨比三家’的機會,金融方面的需求能夠更多地得到滿足。”蔡律表示。
差異化定位或決定能否拿到牌照
十八屆三中全會后,民間資本進入民營銀行有了更大的想象空間,有關民營銀行誕生的數量和時間表,一時被炒得沸沸揚揚。
那么,民營銀行牌照到底會花落誰家,人們一直在猜猜猜。
日前,中國銀監會透露,民營銀行將在2014年試點先行,首批試點可能3-5家。業內人士分析,從申請企業類型來看,最“有戲”的是互聯網電商(如蘇寧)、區位經濟體(如中關村)、制造業企業或貿易類產業資本(如紅豆集團)。首批民營銀行牌照,有望在浙江、上海自貿區和西部地區產生,定位于服務社區、小微企業、三農的民營銀行可能是監管層認可的民營銀行模式。
全國人大財經委副主任吳曉靈認為,對于銀行業而言,利率市場化之后,中小銀行的經營風險會更大,與國有大銀行相比,未來的民營銀行發展前景在于“錯位競爭”。民間資本發展互聯網金融作為直接借貸和直接投資的信息平臺,空間要大于直接進入銀行業。
同時,對于民營銀行的出生時間表,眾多人士分析或在今年3月。屆時,首批“自擔風險的民營銀行”就將呱呱墜地。
不過,拿到牌照并不等于萬事大吉。民營銀行家們將直面“市場在哪里”的問題,差異化的市場定位是關鍵。
重慶城鄉統籌發展銀行的股東們,將這家籌備中的民營銀行定位于城鄉統籌,未來會根據城鄉發展實際的需要,開發教育性金融產品、老年產品金融和互聯網金融等。
“異質化競爭能力是我們的核心競爭力。”蔡律表示,從目前來看,教育金融、老年金融是市場“短腿”。未來公司將針對相關人群開發金融產品。同時,互聯網金融將是其招牌菜,把中小企業和個人客戶作為主要服務對象,并在產品、流程和考核上持之以恒予以落實。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為,剛剛啟程的民營銀行,沒有已經建立起“游戲規則”的國有銀行和股份制商業銀行過去幾十年來的積累,亦不能完全照搬國外銀行的成功經驗,特別是在目前國內商業銀行不同程度存在著重同質化競爭、輕差異化發展現象的背景下,要生存下去,必須不斷嘗試、創新,“摸著石頭過河”。
另有專家表示,中國民營銀行可以借鑒美國一些社區銀行的經驗。美國民營銀行規模不大,但機制靈活。中國民營銀行要充分發揮機制靈活、貼近市場的特點和優勢,及時捕捉市場和客戶信息,形成自己的商業模式,走出一條獨有的發展道路。
“希望各類民間資本在參與金融業的過程中,能夠汲取互聯網精神的創新基因,穩扎穩打,未來逐漸成為中國金融業的主流。”郭田勇表示。
記者手記
鼓勵“干銀行”防止“玩銀行”
楊永芹
對辦銀行,眾多民企老板最常提到的四個字是:利潤豐厚。
在不少人看來,有了銀行牌照,民營企業就有了一個內部循環的錢袋子,企業多元化發展中的金融“短板”問題也能隨之解決。
銀行利潤有多豐厚,從上市銀行發布的公報可以看出:2011年和2012年,國內16家上市銀行利潤增幅明顯高于A股增長;2011年,部分上市銀行利潤增幅達40%;2012年,部分上市銀行的凈利潤增幅超過30%。
從國家層面上來看,允許開辦民營銀行,除了打破金融壟斷外,更長遠的考慮是更好地促進經濟轉型升級,更好地服務中小企業以及“三農”經濟。
民營銀行要實現這一目標,首先要明確其功能定位,確保其服務企業時不致“嫌貧愛富”,只錦上添花,不雪中送炭。因此,要鼓勵民營銀行走“干銀行”的正路,鼓勵服務實體經濟和社會大眾。因此,在成立之初,要堅決摒棄“賺一把”、“撈一把”的心態,防止民營銀行淪為“自留地”和小群體的“錢袋子”。
銀行是高風險行業,是高端服務業。從當前情況看,民間資本對銀行運作未必熟悉,在風險把控上更存在經驗不足。因此,監管層有必要把好風險關,構筑好牢固的風險防線,保證社會公眾資金的安全。
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民營銀行進行時
1995年國內第一家民間資本設立的銀行——民生銀行成立以來,民營企業追逐銀行牌照的腳步就未停過。
然而由于各種原因,由民間資本發起成立民營銀行的大門一直緊閉。
自去年以來,有關允許民間資本發起設立銀行的政策頻頻出臺:
去年6月,國務院常務會議提出“探索設立民營銀行”。
去年7月,國務院辦公廳發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(簡稱金融國十條),提出嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行等金融機構。
去年11月,十八屆三中全會《決定》提出,在加強監管前提下,允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。
業內者說
胡定核:應加快推進存款保險制度 和金融機構破產退出機制
民營資本進軍民營銀行,畢竟不是在自己熟悉的領域上,存在不確定性風險。力帆控股總裁、藍洋金融執行董事兼總裁胡定核認為,要確保民營銀行金融安全,當前應加快推進存款保險制度和金融機構破產退出機制。
在他看來,吸存放貸是當前我國商業銀行的主要經營模式,存款是銀行的生命線。由于民營銀行在初創期體量小、網點少,很難與現有商業銀行展開競爭,在存款利率管制放開的條件下,只能采取更高的存款利率來吸引客戶。
同時,民營銀行目前沒有經驗可以借鑒,中小企業本身對銀行來說,就是高風險的企業。因此,其服務中小企業的特征也意味著其面臨更大的經營不確定性。
胡定核認為,要促進民營銀行持續健康發展,除了需要強化常規的政策監管外,還需要健全市場監督與約束機制。
一方面,存款保險機構對參保銀行負有支付責任,它們有動機監督銀行的經營行為,防范化解金融風險。另一方面,存款保險機構分攤銀行經營風險,風險暴露時降低發起人的賠付責任,達到保護存款人利益和降低銀行發起人、投資者損失的目的。這樣,也能更好地發揮市場配置存款資源的基礎性作用。
如2008年金融危機期間,美國有逾400家銀行破產,在高峰期平均大約每三天就有一家銀行倒閉,而存款人利益卻并沒有因此受到嚴重的損害,其根本原因就在于相對健全的存款保險制度。
胡定核稱,允許民營資本進入銀行業,還需要建立市場化的退出機制,確保“問題銀行”有序、合理退出市場,杜絕“銀行大而不能倒,小也不能倒”,這也是營造公平的競爭環境、規范的競爭秩序的制度保障。
“銀行業市場化的退出機制建設是一項系統工程,需要多項制度協調配合,但它是堵住銀行向政府和社會轉嫁經營風險的渠道,有利于維護金融系統的穩定。”胡定核說。
