中國日報網站環球在線消息：2007年12月底，海南。幾個中國政府官員圍在2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉國鄉村銀行創始人穆罕默德·尤努斯博士身邊，向他請教“小額信貸與扶貧”的經驗。突然，尤努斯停下講話，開心地向遠處招手，一個身材瘦削的學者正快步向這邊走來，他就是被譽為“中國小額信貸之父”的杜曉山。這兩位相識十幾年的老朋友又一次見面了。

今年60歲的杜曉山，是中國社會科學院農村發展研究所副所長，14年前他把尤努斯的“鄉村銀行”模式搬到了中國的農村，搞起了“扶貧社”。盡管當時很多銀行家普遍懷疑窮人的還款能力，杜曉山卻堅持只貸款給中國最窮苦的農民，而且不需要任何財產抵押。14年來，杜曉山的扶貧社先后累計發放貸款1億多元，受益農戶累計約5萬戶。

2月底，記者來到了杜曉山在社會科學院的辦公室。身高1.8米的杜曉山精氣神很好，但由于長期的胃病，他顯得格外清瘦。辦公室簡陋得只有一張桌子和單人沙發，墻皮有些剝落的墻角立著兩只老舊的鐵皮熱水瓶。墻上懸掛的四張大地圖格外顯眼：一張北京地圖、一張河北地圖、一張中國地圖，還有一張世界地圖。

向尤努斯學習

為什么越是需要錢的窮人越是貸不到款？很久以來，杜曉山一直在思考這樣的問題。

作為恢復高考制度后的第一屆大學畢業生，1982年，時年35歲的杜曉山從中國人民大學畢業后，被分配到中國社會科學院農村發展研究所，從事的就是扶貧工作。

在研究中杜曉山發現，國家的扶貧貸款不是被截留、挪作他用，就是優先貸給了富裕戶。而真正的窮人如果想獲得貸款，不得不“送禮遞煙”。

如何讓缺錢的農民真正拿到貸款，一直困擾著杜曉山。

上世紀80年代中后期，杜曉山在馬來西亞的一個國際學術會議上聽到孟加拉國經濟學家尤努斯有關“小額信貸”的演講，頓時眼睛一亮——1976年，尤努斯創建了只向窮人貸款的孟加拉鄉村銀行，貸款不需要抵押和擔保；小組互助連保，分期還貸；按期還款以后還可以連續循環貸款并可以提高借款金額。

杜曉山暗自琢磨，尤努斯的鄉村銀行，或許就是解決中國扶貧困局的一個妙招！

回國后，杜曉山開始不斷在報刊上發表文章，介紹這一嶄新的模式，不料質疑卻接踵而至：“把錢貸給窮人，還不要財產抵押，指望按時還，簡直癡人說夢！”“農信社的錢都還不回來，你這一套會有用？”

1993年，十四屆三中全會上提出“建立社會主義市場經濟體制”。杜曉山意識到，機會來了！他和他的課題組要在中國搞第一個“小額信貸”的試點。杜曉山和幾個同事跑到河北省易縣。易縣是離北京最近的國家級貧困縣，杜曉山的一個同事和易縣副縣長是大學同學。憑著這點關系，易縣縣政府答應做扶貧貸款的試點，但錢由杜曉山他們去找。

錢從哪里來？

杜曉山得到信息，孟加拉鄉村銀行可能會對愿意模仿、學習他們模式的發展中國家的相關機構，給予一定的支持。杜曉山想試試運氣。1993年10月，杜曉山去孟加拉國，見尤努斯。

要讓尤努斯拿錢可不容易。杜曉山首先遭遇的是劈面而來的一連串“拷問”。但杜曉山有備而來：如何按照鄉村銀行的模式建立扶貧社，如何招聘，如何處理與政府的關系等等，都在杜曉山遞給尤努斯的建議書中寫得清清楚楚。經過和尤努斯的幾番商量，建議書數易其稿。直到回國之后，杜曉山終于等來了尤努斯的協議以及5萬美元的低息貸款，年利率1.5%，分批到賬。

同時，社科院的合作伙伴福特基金會，也給了農村發展研究所課題組5萬美元的無償資助。1994年，杜曉山帶領的小額信貸項目組在河北建立了第一家扶貧社。

貸款人90%以上是婦女

扶貧社始建時，杜曉山手里只有7萬美金的啟動資金。有人說，你不就是搞試點嗎？弄弄得了，試驗結果無所謂。但顯然，杜曉山不是只把這個當試驗。他和同事們一門心思地為“小額信貸”東奔西走，不僅要教育農戶，還要教育干部。

按照孟加拉鄉村銀行模式，“小額信貸”主要是針對婦女來申請發放的。第一次在易縣農民中推廣“小額信貸”，杜曉山發現前來申請貸款的都是男人，女人們卻呆在家里干家務帶孩子。杜曉山立刻帶著信貸員去農戶家走訪。

“孟加拉比中國落后的多，婦女都能占到貸款人數的96%”，杜曉山一家家上門解釋，剛說通了農婦，又轉身做她丈夫的思想工作。現在，易縣的婦女貸款人數比例達到86%─90%，而在隨后的幾個試點河北淶水、河南虞城、河南南召三地的扶貧社，比例達到95%左右。

不用任何抵押，也不用托人送禮，扶貧社的“小額信貸”很快受到了貧困農民的歡迎。1994年5月，身患小兒麻痹癥的易縣西陵鎮五道河村村民朱秋菊從扶貧社得到一筆1000元的貸款。同時收到錢的，還有另外20個農戶。這是扶貧社成立后發放的第一批貸款。

缺錢的農民拿到了錢，項目組成員十分欣慰。可是，杜曉山卻沒有料到“后院起火”。按照當初和易縣政府的協議，扶貧資金由杜曉山的扶貧社來拿，而扶貧社的主任則由該縣的扶貧辦主任來兼任，其他人全向社會招聘。當時的扶貧辦主任私自借大額資金給他的親朋好友，扶貧的錢到不了農民手里。得到消息后，杜曉山馬上找到這個主任核實，要求他立即追回。縣里的一些干部也曾在農戶中做負面宣傳：“扶貧社的錢都是外國人的錢，不用還！”造成了不好的影響。直到現在，說起這些事，溫文爾雅的杜曉山還是忍不住拍桌子。

有人說杜曉山，你不是要幫助窮人嗎？直接給錢就得了。但杜曉山知道，扶貧不能“等靠要”，只有有償的幫助才是真正幫助窮人。杜曉山跟農戶耐心地解釋，扶貧社的特點就是用零錢來分期還貸：比如農戶用1000塊錢買了5只羊，第三周開始要還貸了，可是羊還沒有長大。怎么辦？農戶可能家里養了雞，可以賣雞蛋還錢，或者到村上做點小買賣。到年底的時候把羊賣了，剩下的錢都是自己的。杜曉山就是通過這樣的勸導，幫助農民能想出很多辦法來還貸。

“還貸率的高低不在于貸給窮人或者富人，而在于機構管理水平的高低和制度執行者的差別。”杜曉山說：“做起來可不容易，天災和人禍都不可避免。”1995年，易縣貧困山區遇到水災，相隔一年后，一些貧困戶貸款發展養殖業，但牛和羊得了紅斑病，大批死亡。貧困戶無力還貸。盡管如此，杜曉山還是深有感觸地說，窮人是最講信用的，為此他還專門撰寫文章。他告訴記者：“有一次，一名信貸員負責的貸款戶手里真的沒錢還，那老太太就給了信貸員幾十斤玉米，讓替她賣了還錢。”

到今天，杜曉山主持的4個扶貧社的平均還貸率超過95%，這已經讓很多人驚訝了。杜曉山說：“比起孟加拉鄉村銀行98%的還貸率，還是低一些。”

“扶貧CEO”沒拿過一分錢

在杜曉山家里的書柜上，擺放著尤努斯的自傳。開展扶貧社“小額信貸”14年來，杜曉山和尤努斯經常在各種學術研討的場合碰面。杜曉山笑著說，“我對尤努斯的經歷很熟悉，但我的故事，他知道的不多。”尤努斯生于孟加拉國吉大港的一個寶石加工場主家庭，生活富裕，20世紀60年代在美國獲得經濟學博士學位。1974年，孟加拉遭遇大水災，許多老百姓餓死街頭。在大學教授經濟學理論的尤努斯下鄉協助救災，發現一個編竹凳的婦女飽受高利貸的盤剝，而村里與她情況相同的婦女還有不少。尤努斯便和一名銀行經理商量，希望他的銀行能借27美元的本金給她們，但銀行拒絕了。這使得尤努斯產生了面向窮人設立小額貸款的想法。

杜曉山的經歷里也有著很強的時代烙印。比尤努斯小8歲的杜曉山，出身在干部家庭。1967年冬天，杜曉山被分到內蒙古錫盟東烏旗滿都寶力格牧場插隊。插隊期間，杜曉山在無數個零下二三十度的夜晚，鋪上氈子席地而眠。杜曉山親身體會到了什么是貧困。

在擔任扶貧社“CEO”的這些年，杜曉山經常去試點縣的貧困家庭了解情況。“家徒四壁、沒錢看病，孩子上不了學，窮得是一塌糊涂。”農戶的處境讓他看了非常難受。

扶貧社現在的資金總量是1500萬，其中1100多萬都是來自海外的捐款。迄今為止，身為扶貧社“CEO”的杜曉山從未從扶貧社拿過一分錢。杜曉山說他現在最想做的就是培養年輕的接班人。如果暫時沒有合適的人選，杜曉山還要繼續小額信貸的漫漫扶貧路。（來源：《環球人物》雜志）